著者｜王静（常州市中高级民众最高人民法院人民陪审员）

*选文经管理权限推出，仅表示我们学术观点，不表示其任职发言公司及「高杉LEGAL」观点，且不是 为面向所有个案的法条提出的意见*

交强险保险行业单备用金实际的市场价值是工作人员人寿稳妥费用补充协议中的ag九游会国际官网个非常规事情，人寿稳妥费用法在工作人员人寿稳妥费用补充协议部位有诸多条文牵涉到交强险保险行业单备用金实际的市场价值，保险行业借款人化解补充协议和在法律规定行为下，人寿稳妥费用人时应如果根据施工单位退回来交强险保险行业单备用金实际的市场价值。 

实践中，对于保单现金价值的归属，尤其在投保人与被保险人、受益人为不同主体时，保单现金价值能否作为投保人的责任财产，投保人的债权人在投保人未偿还债务时是否可以申请法院强制执行保单现金价值，法院如何执行，被保险人及受益人的权益如何保障等均存在不同的观点。本篇将从各个地区人民执行工作局指导性性文件名称、主裁文书格式及极限人民执行工作局的去尝试等6个层面应用上就交强险保单外币现金价值观强行执行工作的检察机关情况进行系统性理顺，并汇总出社会实践中含关热议的问题所在位置所在位置。

一、各县市区检查院的正规性系统文件

保险法就保单现金价值的规定相对原则，为统一执法尺度，各地法院往往以通知或解答等文件进一步加以规范。就交强险保单现钞作用可否强制执行命令及如果强制执行命令，包含截然与众不同的几种见解：

有的执行局看做，退保以后的保单现金价值是投保人的责任财产，法院可以强制执行。投保人下落不明或者拒绝解除合同的，法院可以直接扣划。如《浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》（浙高法执[2015]8号）第一条规定，投保人购买传统型、分红型、投资连接型、万能型人身保险产品、依保单约定可获得的生存保险金、或以现金方式支付的保单红利、或退保后保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产权。当投保人、被保险人或受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。第五条又规定，人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务。

有的法院执行则表示，保单现金价值虽然是投保人的财产，但以投保人解除合同为前提，法院不能强制投保人解除；指定受益人且受益人不是被执行人的，法院不能执行保险金。如广东省高级人民法院《关于执行案件法律适用疑难问题的解答意见》（2016年3月3日）中针对被执行人的人身保险产品具有现金价值，法院能否强制执行的问题，认为虽然人身保险产品的现金价值是被执行人的，但关系人的生命价值，如果被执行人同意退保，法院可以执行保单的现金价值，如果不同意退保，法院不能强制被执行人退保；如果人身保险有指定受益人且受益人不是被执行人，依据《保险法》第四十二条的规定，保险金不作为被执行人的财产，人民法院不能执行；如果人身保险没有指定受益人或者指定的受益人为被执行人，发生保险事故后理赔的保险金可以认定为被执行人的遗产，可以用来清偿债务。

二、各个地方法庭的各种相关评委文书格式

为进两步详细了解各市司法机关事务中保险流动资金意义制定的概况，作者以“保险流动资金意义”为关键性词，在华人裁判组法条关联法律文书网和其他法条资料库共数据检索到119份法条关联法律文书，排除再婚、遗嘱继承、保险质押担保带宽的案子的法条关联法律文书，关联制定商标异议、复议民事判决书书及民事判决书书共44份，遍及湖南、浙江省、深圳、山东、沧州、兰州、福建、白山市、湖南9市县。

从提取到的评委公文去看，挺多检查院都认定投保单支付现金价值观的可强制执行性。具有代表性的如中国人寿保险股份有限公司滨州分公司追偿权纠纷执行复议裁定案中，保险公司主张人寿保险具有很强的人身依附性，不宜作为强制执行的标的；保险费交纳后，所有权归保险公司所有，投保人财产权益的实现是附条件及期限的，在投保人没有解除保险合同之前不能被强制执行，法院在执行程序中强制解除保险合同缺乏依据。对此，山东省高级人民法院认为，案涉的分红型人寿保险兼具人身保障和投资理财功能，虽然以人的生命和身体为保险标的，但保险单本身具有储蓄性和有价性，体现在投保人可通过解除保险合同提取保单现金价值。保单现金价值不同于保险费也不同于保险金，系基于投保人缴纳的保险费所形成，是投保人依法享有的财产权益，并构成投保人的责任财产。该财产权益在法律性质上并不具有人身依附性和专属性，也不是被执行人及其所扶养家属所必需的生活物品和生活费用，不属于不得执行的财产。所以，保单现金价值依法可以作为强制执行的标的。人民法院的强制执行行为在性质上就是替代被执行人对其所享有的财产权益进行强制处置，从而偿还被执行人所欠的债务。保单现金价值作为投保人所享有的财产权益，不仅在数额上具有确定性，而且投保人可随时无条件予以提取。因此，在作为投保人的被执行人不能偿还债务，又不自行解除保险合同提取保单现金价值以偿还债务的情况下，人民法院在执行程序中有权强制代替被执行人对该保险单的现金价值予以提取。

在检索式到的不扶持硬性程序执行交强险保单先进颜值的案子中，区法院的裁判组申请理由又可可分为几类：

一要步骤应用毛病，即未否定保单现金价值的可执行性，因个案审查程序上适用法律错误而发回重审。如有的法院认为，保险公司虽是对执行行为提出异议，但实质系对执行标的即保单现金价值的权属提出异议，应当适用民事诉讼法第二百二十七条而不是第二百二十五条之规定进行审查（济南市中级人民法院（2015）济执复字第2号执行裁定书）。

二保险种类鉴别间题，即在认可保单现金价值可以执行的前提下，排除对健康疾病等以基本保障功能为主的险种的强制执行。如有的法院认为案涉险种的性质及保障功能定位不同于储蓄投资型保险，系以被保险人的身体健康与疾病为投保内容，具有人身保障功能，法院强制执行保单现金价值将会危害被保险人的生存权益，该类保险不宜强制执行（温州市中级人民法院（2014）浙温执复字第36号执行裁定书）。

三是保险投保ag九游会国际官网日认证故障，即不认可对执行依据生效之前投保的保单进行强制执行。如有的法院认为，案涉保单系被执行人及其家庭成员在执行依据生效前已投保、并交付了全部保险费的人身保险，不存在违反《最高人民法院关于限制被执行人高消费的规定》第三条第一款第（八）项规定的行为。执行法院未经投保人同意，强行提取被执行人及其家庭成员投保保单的退保金缺乏法律依据（石家庄市中级人民法院（2015）石执审字第00070号执行裁定书）。

四是投保单钱价值量可执行工作性的必要条件话题，即强制提取保单现金价值应以投保人自行解除保险合同为前提。如有的法院认为，人寿保险单具有财产属性，能够成为强制执行的标的，但保单现金价值成为执行标的前提是保险合同已解除。保险合同解除前，投保人对保险人不享有保单现金价值请求权；保险合同解除后，保单现金价值才能产生并最终确定，投保人对保险人方享有保单现金价值请求权的到期债权，法院才可以对保单现金价值予以执行。如果投保人与保险人未在保险合同中将法院强制执行作为合同解除的一种特殊情形，且未出现保险法规定或者保险合同约定的保险公司可解除保险合同的情形，保险合同的解除权只能归投保人所有，法院不宜直接要求保险公司解除保险合同并提取现金价值。但考虑到保单财产价值，法院可以采取相关执行措施（无锡市中级人民法院（2014）锡执异字第0037号执行裁定书）。

适合要注意的是，就保险单备用金实际价值的强制执行问题，朝廷的角度会出现发展方向改变。如前述有的法院认为保单现金价值可执行的前提投保人自行解除合同，且合同解除权专属投保人，法院不能代为解除；但之后，ag九游会国际官网家法院在另一起执行复议案中又认为，从保单现金价值请求权的形成上看，是从投保人缴纳的保险费所有权转化而来，从其法定行使要件来看，一旦投保人提出要求，保险人就必须向投保人给付，这项权益属于投保人的合法债权。无论是投保人的现金请求权，还是受益人的保险金请求权，都是独立的财产权，强制执行与被保险人的人身利益无关。案涉的递增型终身年金保险自保单成立后，尚未发生保险事故，该保险合同财产权益的内容是投保人所具有的现金价值请求权，系投保人财产，应当属于强制执行的对象。故驳回了投保人对法院强制解除保险合同提取保单现金价值的异议（无锡市中级人民法院（2016）苏02执复22号执行裁定书）。

相关的，由商业保障单零钱价值量強制履行可能会导致的承保人与商业保障代理人之中商业保障合约解约纠纷案中，人民检察院的论点也经历英语了变化的整个过程。

前一天，人民检察院的审理行政部分与裁决行政部分具备的不同能够理解：执行程序中法院要求保险公司配合执行，以协助执行通知书的方式直接划转保单现金价值，否则将以妨碍民事诉讼为由予以处罚；保险公司配合执行之后，在投保人以保险公司无权单方解除合同为由要求保险公司继续履行合同的诉讼中，审理法院则认为在未经投保人同意的情形下，即使系协助法院执行，保险公司亦违反了法律规定及合同约定，故判决保险公司仍要向投保人继续履行合同（参见王静：《保险类案裁判规则与法律适用》，人民法院出版社2013年版，第229-231页）。 

但以后的之类法律诉讼中，审理法院认为，执行法院在执行过程中裁定解除保险合同、提取现金价值并向保险公司发出协助执行通知书，系执行法院代位投保人向保险人发出了解除合同的意思表示。参照民事诉讼法第二百四十三条的规定，人民法院为扣留、提取被执行人收入时作出的裁定、协助执行通知书，有关单位在收到上述材料后必须办理，故保险合同因执行法院代位行使解除权已经被解除，投保人与保险公司之间的保险合同权利义务已经终止，投保人要求保险公司继续履行合同并赔偿损失缺乏法律依据（无锡市滨湖区人民法院（2016）苏0211民初4794号民事判决书）。

三、极高人民检察院的战胜困难

上限检查院距今205年做好拟草《上限人艮检查院管于采用〈中華人艮中華群ag九游会国际官网全法〉诺干大状况的释疑（二）》时即已了解到安全单群众币價值观量禁止检查院二次实施的大状况。《上限人艮检查院管于采用〈中華人艮中華群ag九游会国际官网全法〉诺干大状况的释疑（二）》（送审稿）十六条曾法规：“买稳定人的债款人意义判决书生效的法律法规相关文书向人艮检查院申請禁止检查院二次实施买稳定人保有群众币價值观量重定向权的安全单的，人艮检查院能够调解书检查院二次实施，但都是被安全人也许收益人生是什么活所须要的例外。调解书检查院二次实施的，人艮检查院应当按照消息安全人、买稳定人、被安全人及收益人。被安全人也许收益人自看到该消息哪日起二三十工作日内，提出向债款人缴付相对于安全单群众币價值观量的往来款并更变买稳定人的，人艮检查院予以许可。”但结果英文公布了的正规稿中删出了该条。之后续法官释义的编纂整个过程中，最好朝廷拟对该疑问一直展开标准规范。《最好各族人们朝廷相关使用〈炎黄各族人们共合国稳妥法〉诺干疑问的释义（三）》（征询意见表稿二）然后19条曾国家法律法规：“承保人的债款人审请扣保证以及强迫施行稳妥单的现钱交换附加值，并想要以稳妥单的现钱交换附加值还贷其借债，符合规范要国家法律国家法律法规的，各族人们朝廷应该搭载，并想要稳妥人将多余的稳妥单的现钱交换附加值退返承保人。承保人的债款人审请扣保证以及强迫施行稳妥单的现钱交换附加值，不得通知模板怎么写被稳妥人和受惠人。被稳妥人、受惠人以及被稳妥人认同的别的人，在看到通知模板怎么写后30天内向承保人的债款人承担债款人为稳妥劳务协议结束会兑换的账款的，对承保人债款人的审请，各族人们朝廷驳回搭载。被稳妥人、受惠人以及被稳妥人认同的别的人向承保人及债款人承担特别于稳妥单的现钱交换附加值的账款后，想要改变其为承保人的，各族人们朝廷应该搭载。”但困于该话题应属于软件程序法上的话题，在企业法公检法回答中应予以想关规定颇为合情合理，然后展示的公检法回答里不能保存想关信息内容（得道高僧民执行局诉讼裁决第二种庭：《得道高僧民执行局相关商业保险法公检法回答（三）理解是什么与用于》，民众执行局出版商社202010年版，第439页）。

四、总结

仔细观察不难发现所诉公检法法律实务中的多种看法，拙作认定，理清交强险保单現金意义能不兼具可制定性、共建按照禁止制定的策略与程度，关健是因为一下这几个层面：

七是保单现金价值的来源及其权属，尤其是在投保人、被保险人及受益人分离的情形下，保单现金价值应当归属于何人，这是保单现金价值具有可执行性的前提；债权人与受益人的利益保护顺位如何衡量以及保单现金价值是否属于维持生活必须而不得执行的财产。第二是债权人与被保险人、受益人等各方当事人的利益如何平衡。三是保单现金价值的执行方式及程序，尤其是在投保人未自行解除的情形下，法院能否强制解除合同？保单现金价值强制执行的程序如何构建。本篇文章的续篇将重点是围绕着这六个方位发展试论。（本篇文章的论文版为《投保单流动资金社会价值强硬执行力一些方面探索》，已发刊于《法常用》2014年第24期，这一次刊登已刪除参考文献标注）